Взять кредит без справки ндфл

Как выбрать из двух зол меньшее при оформлении кредита: делать справку 2-НДФЛ или расплачиваться за ее отсутствие в буквальном смысле – высокой процентной ставкой? Есть и другие способы получить деньги от банка за ту же цену. Как это возможно?

Потребительские кредиты все чаще выдают по стандартному пакету документов: анкета, паспорт, документ о доходе. Именно в качестве этого последнего обычно и выступает справка 2-НДФЛ.

Или же декларация 3-НДФЛ (например, для индивидуальных предпринимателей на общем режиме налогообложения).

Всегда можно воспользоваться заверенной трудовой, где есть размер зарплаты или даже составить справку в свободной форме – лишь бы работодатель подписал.

В крайнем случае можно обойтись и без подтверждения доходов вовсе, но это существенно меняет условия по кредиту.

Что такое справка 2-НДФЛ

Форма справки 2-НДФЛ – это бумага, с помощью которой гражданин отчитывается перед государством о начисленных и уплаченных налогах физических лиц. В эти доходы входит не только заработная плата, но и материальная помощь, компенсации и прочие выплаты.

Отчет по этой форме подается каждый год до наступления 1 апреля в ту налоговую инспекцию, где гражданин находится на учете. Есть и исключения из правил, когда декларация подается не позднее месяца после получения дохода.

Справка 2-НДФЛ может быть предоставлена на бумажном бланке или же электронном носителе, в зависимости от численности штата организации. При этом на каждую налоговую ставку требуется отдельный бланк справки. Что указывается в бумаге, можно увидеть, рассматривая чистый бланк 2-НДФЛ.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Потребительский кредит без справки 2-НДФЛ в большинстве банков получить можно, заменив форму каким-либо другим документом, из которого можно сделать вывод об уровне доходов и платежеспособности потенциального заемщика.

Другие способы подтверждения дохода

Не всегда можно предоставить именно форму 2-НДФЛ, поэтому банк готов рассмотреть и другие аналогичные бумаги.

Справка по форме банка или с места работы

В любом уважающем себя банка давно разработан такой документ, как справка о доходах по форме банка – это специальный бланк, который после заполнения рассматривается как бумага, свидетельствующая о доходах заемщика.

Так принято, например, в ВТБ 24, где по такой справке можно оформить кредит «Наличными» от 50 тысяч до 3 миллионов рублей на срок до 84 месяцев под процентную ставку 19%–29%.

Справка по форме банка.

Зачем нужны такие справки?

  • Во-первых, не везде клиент получает столько, за сколько платит подоходный налог.
  • Во-вторых, его доход может иметь несколько источников, и неудобно брать несколько справок.
  • В-третьих, работодателю, проводящему по официальным счетам низкую «белую» зарплату, гораздо более комфортно подписать ничего для него не значащий документ, чем официальную форму налоговой отчетности.

Что должно быть в справе по форме банка?

  • ФИО.
  • Должность.
  • Стаж работы на последнем месте работы.
  • Крайний срок трудового договора (если есть).
  • Средняя заработная плата за последние 3–6 месяцев.
  • Заработная плата за последний год с уточнением за каждый месяц.

Так что она должна выглядеть примерно, как справка о доходах в свободной форме.

Справка заверяется работодателем с главбухом и ставится печать организации (если есть).

Также существует так называемая справка с места работы, она же справка о доходах в свободной форме: в ней должны содержаться все те же реквизиты, ее также заверяют на работе. Единственное различие – не имеет четкой структуры и может выдаваться в утвержденной в организации форме.

Образец справки с места работы.

Декларация о доходах

А что делать тем, кто не является наемным работником, а работает на себя? Индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты и просто частные лица, заполняют не форму 2-НДФЛ и не подают справки в свободной форме.

Для предпринимателей на общем режиме налогообложения  есть 3-НДФЛ. А форма КНД 1152017 — для тех, кто выбрал «упрощенку». Но она нелюбима банками и в некоторых местах могут на ее основании даже отказать в оформлении договора.

Бланк декларации по форме 3-НДФЛ.

Декларация КНД 1152017.

В любом случае, за потенциальным заемщиком чаще всего банк оставляет право самому выбрать, какую налоговую декларацию он приложит к заявлению.
Документы для подтверждения дохода

Название справки Категория лиц Требуется ли банком
2-НДФЛ Наемные работники Требуется
По форме банка Любые лица Требуется
С места работы/в свободной форме Наемные работники Принимается
3-НДФЛ ИП, нотариусы, адвокаты Принимается, если банк кредитует ИП
КНД 1152017 ИП на упрощенной системе налогообложения Принимается редко

Кредиты с подтверждением дохода по справкам и декларациям, кроме 2-НДФЛ

Размер, рублей Срок, месяцев Ставка, % годовых Документы о доходе Банк Москвы – Наличными Райффайзенбанк – Персональный Траст – Большие возможности Росбанк – Просто деньги ВТБ24 – Наличными
100 000–3 000 000 1–60 21,9 3-НДФЛ/
По форме банка/
Запрос работодателю/
По форме работодателя
90 000–750 000 12–60 18,9 3-НДФЛ/
По форме банка/
Запрос работодателю
100 000–500 000 12–60 17,9–31,9 По форме банка/
Запрос работодателю
30 000–3 000 000 6–60 22–24 3-НДФЛ/
4-НДФЛ/
По форме банка/
Запрос работодателю/
По форме работодателя/
другие
100 000–1 000 000 6–60 26,5–34,5 По форме банка/
Запрос работодателю

Косвенное подтверждение

Часто кредитная организация готова вместе прямого документа, подтверждающего платежеспособность клиента, принять иной документ, который косвенно указывает на благосостояние потенциального заемщика.

Это может быть:

  • Загранпаспорт с отметками о недавних поездках.
  • Документы на транспортное средство.
  • Полис добровольного медицинского страхования.
  • Свидетельство ИНН.
  • И прочие сопутствующие бумаги.

Например, у Ситибанка есть 2 программы с подобными условиями:

  • «Кредит на путешествие», где по загранпаспорту можно получить до 250 000 рублей с процентной ставкой 28%–33% годовых с максимальным сроком до 5 лет.
  • «Стандартный – по загранпаспорту», где не требуется подтверждение доходов и обеспечение, а также страховка, ставка 28%–33%, срок до 5 лет, а сумма достигает 300 000 рублей.

Примерно те же условия у Ренессанс Кредита с программой «Наличными», можно как предоставить 2-НДФЛ, так и вовсе не доказывать свой уровень дохода, но предложить несколько косвенных доказательств по желанию.

Условия при этом совершенно неплохие: 30–500 тысяч рублей на срок до 5 лет с процентной ставкой 27,9%–55,9%.

Иногда из списка можно выбрать несколько аналогичных документов и их предоставлением серьезно снизить процентную ставку – таковы условия кредита «Классический» в Джии Мани Банке.

Русфинанс Банк придерживается того же мнения и готов в рамках кредитной программы «Наличными» выдать 5–100 тысяч рублей на срок до полутора лет со ставкой 39,66%–80,38%.

При этом прямое подтверждение дохода не требуется, а вот показать водительское удостоверение, страховое свидетельство или о постановке на учет в налоговую придется.

Программа Размер Ставка Срок Ситибанк Ренессанс Кредит Джии Мани Банк Русфинанс Банк
Кредит на путешествие До 250 000 рублей 28–33% До 60 месяцев
Стандартный – по загранпаспорту До 300 000 рублей 28–33% До 60 месяцев
Наличными 30 000–500 000 рублей 27,9–55,9% До 60 месяцев
Классический 20 000–500 000 рублей 19,9–49,9% До 60 месяцев
Наличными 5 000–100 000 рублей 39,66–80,38% До 18 месяцев

Кредиты по одному документу

Довольно часто в рекламе той или иной кредитной программы можно встретить условие «кредит только по паспорту». На деле же все обстоит иначе и по паспорту никто ничего не выдаст – придется нести как минимум еще один документ.

Но есть и действительно правдивые программы:

  • УБРиР – «Минутное дело»;
  • Восточный Экспресс Банк – «Кредит наличными»;
  • Московский Кредитный Банк – «Нецелевой кредит без залога».

Условия кредитов по одному документу

Размер Ставка Срок Рассмотрение УБРиР – «Минутное дело» Восточный Экспресс Банк – «Кредит наличными» Московский Кредитный Банк – «Нецелевой кредит без залога»
5 000–200 000 рублей 65% До 36 месяцев 15 минут
25 000–200 000 рублей 15%–59,9% 1–3 года 5 минут
50 000–3 000 000 рублей 19%–32% 6 месяцев–15 лет 3 дня

Например, Уральский банк реконструкции и развития с кредитом «Минутное дело» готов предоставить 5 000–200 000 рублей только при предъявлении паспорта. Кредит предоставляется на срок до 3 лет, а оформляется всего за 15 минут с выдачей банковской карты.

Ставка составляет 65% годовых. Конечно, есть возможность понизить ее до 16%, но это требует как раз предоставления дополнительных документов о доходе, в том числе 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Либо можно  подождать — сначала полгода с автоматическим понижением вдвое, а затем и год до заветных 16%. Каждая просрочка будет отменять данное условие.

Банк Восточный экспресс предлагает получить «Кредит наличными» на сумму 25 000–200 000 рублей на срок от года до трех. Процентная ставка индивидуальная, от 15% до 59,9% годовых.

Оформление обещается быстрее, чем за 5 минут. Но здесь своя хитрость: получить деньги по паспорту могут лишь лица от 26 лет, все остальные должны собирать стандартный пакет документов – таковы общие условия потребительского кредита.

Московский кредитный банк готов оформить «Нецелевой кредит без залога» на сумму 50 000–3 000 000 рублей на срок от полугода до 15 лет. Ставка 19%–32% годовых. Зато рассмотрение от 3 суток.

Плюсы и минусы

Несомненный плюс кредита без предоставления справки 2-НДФЛ – возможность его получения ИП и другими лицами, не готовыми предоставить именно эту справку.

Очень большое количество кредитных организаций с радостью примут справку по собственной форме или просто надлежаще оформленный документ работодателя.

Но есть и минусы – возрастные ограничения для получения на этих условиях, дополнительные бумаги, косвенно подтверждающее доход. И, конечно же, процентная ставка, снизить которую в такой ситуации – большая проблема.

Предыдущая статья: Кредит без поручителей для пенсионеров в Сбербанке Следующая статья: Где выгодно взять потребительский кредит

Займы онлайн на карту от 25 недель